Budget 50/30/20 vs Enveloppes : Guide 2026 pour la Génération Z

La Génération Z (Gen Z) a une vision unique de l’argent. Elle a grandi à l’ère numérique ultra-rapide, où dépenser est aussi simple que de glisser son écran de téléphone. Face à diverses tentations d’achat et à des besoins en constante évolution, avoir une stratégie de gestion d’argent appropriée est essentiel. Deux méthodes de budgeting souvent discutées sont le budget 50/30/20 vs enveloppes. Mais laquelle convient le mieux aux jeunes Indonésiens d’aujourd’hui ? Cet article va explorer en détail la comparaison budget 50/30/20 vs enveloppes, avec des études de cas réelles pour vous aider à décider. Dans le contexte du budget 50/30/20 vs enveloppes, la méthode des enveloppes offre une approche différente.

Comprendre les bases du Budget 50/30/20 et des Enveloppes

Avant de comparer, comprenons d’abord ce que sont ces deux méthodes. Leur concept de base peut sembler simple, mais leur application a des nuances propres qu’il faut observer. C’est une approche pour comprendre l’essence du budget 50/30/20 vs enveloppes.

Qu’est-ce que la Méthode de Budget 50/30/20 ?

La méthode 50/30/20 est un guide de budgeting populaire pour sa simplicité. La règle de base consiste à diviser votre revenu net total après impôts en trois catégories principales :

50% pour les Besoins (Needs) : Cela couvre les dépenses essentielles dont vous avez besoin pour survivre. Par exemple, le loyer ou les mensualités de la maison/colocation, les factures d’électricité, d’eau, d’Internet, le transport quotidien et les courses alimentaires de base.
30% pour les Envies (Wants) : Cette part est allouée aux choses qui rendent votre vie plus agréable, mais qui ne sont pas essentielles. Pensez aux repas au restaurant, au café branché, aux abonnements Netflix ou Spotify, aux achats de vêtements non essentiels, aux hobbies ou aux courtes vacances.
20% pour l’Épargne & le Remboursement de Dettes (Savings & Debt Repayment) : C’est la partie cruciale pour la santé financière à long terme. Ces fonds peuvent être utilisés pour épargner dana darurat, investasi, préparer la retraite, ou pour rembourser les dettes de consommation (comme les cartes de crédit ou les prêts en ligne à taux d’intérêt élevés).

Cette méthode offre de la flexibilité. Tant que vos dépenses totales dans chaque catégorie ne dépassent pas les pourcentages définis, vous avez la liberté de les organiser selon vos priorités. C’est la base d’un Konsep Budgeting efficace.

Répartition 50/30/20 : Besoins, Envies, Épargne/Dettes

Comprendre la différence entre ‘besoins’ et ‘envies’ est la clé du succès de cette méthode. Les besoins sont des choses non négociables, comme la nourriture de base, un logement, et les factures mensuelles obligatoires. Les envies, quant à elles, sont des dépenses récréatives ou de soutien au style de vie.

Par exemple, manger du riz padang dans un petit restaurant de rue à l’heure du déjeuner peut être un besoin si vous n’avez pas d’autre option pour manger. Mais un dîner romantique dans un restaurant cinq étoiles ou un café branché tous les jours relève de l’envie. Le point important est que vous avez la liberté de déterminer ce qui appartient à quelle catégorie, tant que vous restez dans les limites de pourcentage.

La part de 20% pour l’épargne et les dettes est également très importante. À un jeune âge, nous sommes souvent tentés de dépenser plus pour les envies. Cependant, mettre de côté une partie de ses revenus pour l’avenir ou rembourser ses dettes peut prévenir des problèmes financiers plus importants plus tard. C’est une base essentielle pour une Manajemen Keuangan solide.

Qu’est-ce que la Méthode des Enveloppes ?

La méthode des enveloppes (ou envelope system) est une approche de budgeting plus traditionnelle et très visuelle. Pour ceux qui débutent, cette méthode offre un cadre clair pour le budgeting pour débutants. Elle consiste à diviser l’argent liquide en enveloppes séparées, étiquetées selon les catégories de dépenses. Par exemple, vous avez une enveloppe “Nourriture”, “Transport”, “Divertissement”, “Achats”, et “Fonds d’urgence”. Chaque début de mois (ou période de paie), vous retirez une certaine somme d’argent de votre compte bancaire et la répartissez dans ces enveloppes selon votre budget établi. Lorsque vous voulez acheter quelque chose, vous ne pouvez utiliser que l’argent de l’enveloppe correspondante.

Comment Fonctionne la Méthode des Enveloppes (Liquide vs Numérique)

Méthode des Enveloppes en Espèces :

C’est la forme classique. Vous retirez de l’argent du distributeur, le divisez dans des enveloppes physiques. Si l’enveloppe “Nourriture” est vide, cela signifie que vous ne pouvez plus manger au restaurant avant la prochaine période. Son principal avantage est la visibilité directe : vous pouvez voir physiquement combien d’argent il vous reste. C’est très efficace pour contrôler les dépenses impulsives.

Méthode des Enveloppes Numériques :

Avec les progrès technologiques, cette méthode des enveloppes peut être appliquée numériquement. De nombreuses Aplikasi Keuangan Pribadi vous permettent de créer des ‘enveloppes numériques’ ou des ‘sous-budgets’ pour des catégories de dépenses spécifiques. Au lieu d’utiliser de l’argent liquide, vous surveillez le solde restant de chaque ‘enveloppe’ dans l’application. Certaines banques proposent également des fonctionnalités similaires avec le ‘smart spending’ ou les ‘catégories de budget’. Cette méthode combine le contrôle strict de la méthode des enveloppes avec la facilité et la praticité des transactions numériques couramment utilisées par la Gen Z.

Comparaison Clé : 50/30/20 vs. Méthode des Enveloppes

Entrons maintenant dans le vif de la comparaison. Ces deux méthodes ont le même objectif : nous aider à mieux gérer notre argent. Cependant, leur fonctionnement et le type de personnes qui conviennent à chacune sont très différents. Examinons leurs avantages et inconvénients. Décortiquons plus en détail la comparaison budget 50/30/20 vs enveloppes.

Avantages de la Méthode 50/30/20

Haute Flexibilité : Vous avez beaucoup de liberté pour déterminer l’allocation dans les catégories ‘Envies’ ou ‘Épargne’. S’il y a une dépense imprévue dans une catégorie d’envies, vous pouvez la prendre sur une autre catégorie d’envies plus souple.
Simple et Facile à Comprendre : La règle 50/30/20 est très facile à retenir et à appliquer, même pour les débutants en budgeting. Pas besoin de calculs compliqués.
Encourage la Croissance Financière : L’allocation claire de 20% à épargne et remboursement de dettes vous incite activement à réfléchir à votre avenir financier ou à vous libérer rapidement de vos dettes.
Convient aux Revenus Variables : Si vos revenus fluctuent chaque mois, cette méthode est plus adaptative car elle se concentre sur les pourcentages, pas sur des montants fixes.

Inconvénients de la Méthode 50/30/20

Potentiel de Dépassement dans la Catégorie Envies : En raison de sa flexibilité, il y a un risque que vous preniez continuellement sur les postes d’envies jusqu’à dépasser l’allocation de 30% sans vous en rendre compte.
Moins Visuel pour le Contrôle Direct : Vous ne voyez pas physiquement votre argent diminuer dans chaque poste de dépense. Cela peut rendre certaines personnes moins attentives aux dépenses quotidiennes.
Nécessite de la Discipline dans la Définition : Vous devez faire preuve de discipline pour distinguer ‘besoins’ et ‘envies’. Trop d’envies classées comme besoins peuvent déséquilibrer le tout.

Avantages de la Méthode des Enveloppes

Contrôle Strict des Dépenses : C’est son principal avantage. Une fois l’enveloppe vide, les dépenses dans cette catégorie s’arrêtent. C’est très efficace pour prévenir achats impulsifs.
Visuel et Réel : Voir l’argent liquide dans une enveloppe ou le solde dans une ‘enveloppe numérique’ donne une image immédiate des fonds restants. Cela aide à développer une conscience des dépenses.
Aide à la Priorisation : Vous êtes obligé de prendre des décisions difficiles concernant vos dépenses. Si l’enveloppe de divertissement est vide, vous savez qu’il faut réduire les dépenses d’un autre poste ou reporter cette envie.
Convient aux Utilisateurs d’Espèces : Si vous effectuez encore souvent des transactions en espèces, cette méthode est très naturelle et facile à appliquer.

Inconvénients de la Méthode des Enveloppes

Moins Flexible : En cas de besoin urgent hors budget (par exemple, un pneu de voiture crevé), vous pourriez avoir des difficultés car l’argent est déjà alloué à une autre enveloppe. Vous devrez déplacer des fonds d’un autre poste, ce qui peut perturber le plan initial.
Peu Pratique pour les Transactions Numériques : Utiliser la méthode des enveloppes en espèces pure peut être gênant à l’ère des paiements numériques actuels. Retirer de l’argent liquide du distributeur plusieurs fois et le transporter partout présente ses propres risques.
Nécessite un Suivi Détaillé : Vous devez noter soigneusement chaque dépense de l’enveloppe pour éviter une mauvaise gestion.
Peut Être Trop Restrictif : Pour certaines personnes, sentir leur argent ‘verrouillé’ dans des enveloppes peut causer du stress ou un sentiment d’oppression.

Quand Chaque Approche Excelle-t-elle ?

La Méthode 50/30/20 Excelle Quand :
- Vous avez déjà une compréhension de base du budgeting et avez besoin de flexibilité.
- Vous souhaitez équilibrer les dépenses pour le plaisir à court terme avec des objectifs financiers à long terme.
- Vous préférez les paiements numériques et ne voulez pas vous ennuyer avec l’argent liquide.
- Vos revenus sont généralement stables ou vous êtes habitué à ajuster les pourcentages si vos revenus changent.
La Méthode des Enveloppes Excelle Quand :
- Vous faites souvent des achats impulsifs et avez du mal à contrôler vos dépenses.
- Vous voulez ressentir un contrôle financier très réel et visuel.
- Vous utilisez principalement des espèces ou êtes à l’aise avec les fonctionnalités ‘enveloppe numérique’ des applications financières.
- Vous commencez tout juste à apprendre le budgeting et avez besoin d’un guide très structuré.

Ainsi, la comparaison budget 50/30/20 vs enveloppes montre qu’il n’y a pas de méthode parfaite pour tout le monde. Le meilleur choix dépend de votre personnalité, de votre style de vie et de vos habitudes financières.

Problèmes Potentiels & Erreurs Courantes

Même avec la méthode de budgeting la plus simple, il existe des pièges qui peuvent nous faire déraper. Reconnaître ces problèmes potentiels dès le départ est une étape sage pour s’assurer que votre plan financier reste sur la bonne voie. Lorsque nous parlons du budget 50/30/20 vs enveloppes, certains pièges courants sont à surveiller.

Erreurs Courantes lors de l’Application du 50/30/20

Mauvaise Classification des Dépenses : C’est l’erreur la plus courante. Réfléchissez bien : un abonnement de streaming payant est-il un ‘besoin’ ou une ‘envie’ ? Qu’en est-il du café cher chaque matin ? Si trop d’envies sont classées comme besoins, l’allocation de 50% augmentera rapidement et sacrifiera d’autres postes.
Négliger le Poste 20% pour l’Épargne & les Dettes : La Gen Z se concentre souvent davantage sur le plaisir à court terme. Sous-estimer ce poste de 20% peut signifier retarder la constitution d’un fonds d’urgence, manquer des opportunités d’investissement, ou même accumuler des dettes de consommation. Rappelez-vous, votre objectif est la stabilité financière, pas seulement le plaisir momentané.
Ne Pas S’Adapter à la Réalité : La règle 50/30/20 est un guide, pas un dogme. Si vos revenus sont juste suffisants ou si vous avez de lourdes responsabilités financières, il est possible que 50% pour les besoins ne suffisent pas. Vous devrez apprendre à gérer vos dépenses de manière plus créative ou trouver des moyens d’augmenter vos revenus.
Oublier de Calculer le Revenu Net : Beaucoup de gens calculent encore les pourcentages à partir du revenu brut. Or, ce qui devrait être calculé, c’est le revenu net après déduction des impôts et autres cotisations obligatoires.

Erreurs Courantes lors de l’Application de la Méthode des Enveloppes

Fonds Insuffisants dans l’Enveloppe : L’erreur la plus fatale est d’allouer trop peu de fonds dans les enveloppes les plus fréquemment utilisées, par exemple ‘Nourriture’ ou ‘Transport’. Finalement, vous êtes obligé de ‘voler’ à d’autres enveloppes.
Ne Pas Enregistrer les Dépenses : Utiliser des enveloppes physiques ou numériques sans enregistrer les dépenses dans chaque poste vous fera perdre la trace. Vous ne saurez pas quel est le solde réel de chaque enveloppe, ou même si vous en avez oublié une.
Utiliser l’Enveloppe ‘Flexible’ Trop Souvent : Certaines personnes créent une enveloppe ‘Divers’ ou ‘Flexible’ et la gonflent trop, ou l’utilisent souvent pour des dépenses qui pourraient en fait être classées ailleurs. Cela mine l’objectif de contrôle strict de la méthode des enveloppes.
Ne Pas Anticiper les Dépenses Importantes : La méthode des enveloppes pures convient mal aux dépenses importantes imprévues ou saisonnières (par exemple, entretien du véhicule, frais médicaux, ou bonus de fin d’année). Vous avez besoin d’une stratégie supplémentaire pour épargner séparément pour ces postes.

Surmonter les Défis de Dépassement des Dépenses pour les Deux Méthodes

Que vous choisissiez le budget 50/30/20 vs enveloppes, la clé principale pour éviter les dépassements est la conscience et la discipline. Choisir entre le budget 50/30/20 vs enveloppes nécessite une bonne connaissance de soi.

Améliorez votre Littératie Financière : Comprenez plus profondément vos habitudes financières. Découvrez pourquoi vous avez tendance à dépenser trop dans certaines catégories. Avec une bonne Literasi Finansial, vous pourrez prendre des décisions plus judicieuses.
Utilisez la Technologie : Utilisez des applications de suivi des dépenses ou des applications de budgeting qui peuvent vous aider à suivre automatiquement vos dépenses. MoneyKu, par exemple, peut vous aider à suivre vos dépenses rapidement et avec une catégorisation claire.
Planifiez un ‘Audit’ Financier : Revoyez vos dépenses régulièrement (hebdomadaire ou mensuel). Vérifiez où va votre argent et identifiez les domaines où vous pouvez économiser.
Établissez un Budget Réaliste : N’établissez pas un budget trop strict au point d’être impossible à suivre. Adaptez-le à votre style de vie et à vos revenus, tout en restant engagé envers vos objectifs à long terme.

Scénarios Réels : Qui Convient à Quoi ?

La théorie est importante, mais voir comment ces méthodes de budgeting fonctionnent dans des situations réelles est souvent plus utile. Examinons quelques études de cas de la Gen Z en Indonésie. Voyons comment le budget 50/30/20 vs enveloppes s’applique dans des scénarios réels.

Étude de Cas 1 : Étudiant en Fin de Cycle, Ami des Achats Impulsifs

Budi est un étudiant en dernière année qui vient de commencer à recevoir un revenu supplémentaire grâce au freelance. Il adore suivre les dernières tendances, prendre souvent des cafés branchés avec ses amis, et est facilement tenté par les réductions sur les plateformes d’e-commerce. Budi a beaucoup d’envies, mais ses dépenses mensuelles ‘fuient’ souvent sans qu’il s’en rende compte, le laissant perplexe quant à la destination de son argent.

Pour Budi, la méthode des enveloppes numériques sera probablement très utile. Pourquoi ?

Contrôle Visuel Immédiat : Avec la fonction ‘enveloppe numérique’ de l’application, Budi peut voir immédiatement combien il lui reste dans l’enveloppe ‘Café’ ou ‘Achats en ligne’. Une fois le solde de cette enveloppe épuisé, il réfléchira à deux fois avant de dépenser à nouveau ou de succomber à une réduction.
Prévention des Achats Impulsifs : Le fonctionnement de la méthode des enveloppes, qui limite les dépenses une fois les fonds épuisés, force Budi à être plus conscient et à se retenir. Il pourrait devoir reporter un achat ou chercher une alternative moins chère.
Habituation à la Gestion d’Argent : Bien que cela puisse sembler restrictif au début, cette méthode entraînera progressivement Budi à être plus prudent dans chaque transaction, construisant ainsi de bonnes habitudes pour son avenir.

La méthode 50/30/20 pourrait être trop flexible pour Budi pour le moment. Il pourrait constamment déplacer des fonds d’une catégorie ‘Envies’ à une autre selon son désir du moment, sans réellement apprendre à se contrôler. Pour Budi, une approche budget 50/30/20 vs enveloppes plus stricte est recommandée.

Étude de Cas 2 : Jeune Professionnel Cherchant un Équilibre entre Dépenses et Épargne

Citra est une jeune professionnelle qui travaille à temps plein depuis deux ans. Son salaire mensuel est correct, et elle est déjà habituée à payer ses factures et ses besoins de base. Citra souhaite commencer à épargner plus sérieusement pour un fonds d’urgence, acheter le gadget de ses rêves, et partir en vacances occasionnellement. Elle ne veut pas non plus renoncer complètement au plaisir de faire du shopping ou de manger au restaurant.

Pour Citra, la méthode de budget 50/30/20 sera plus appropriée. Raisons :

Flexibilité pour le Style de Vie : Citra a des besoins plus variés et souhaite continuer à profiter de la vie. La flexibilité de la méthode 50/30/20 lui permet d’allouer des fonds à diverses ‘envies’ comme sortir, acheter des vêtements à la mode ou partir en vacances, sans se sentir trop sous pression.
Focalisation sur les Objectifs à Long Terme : L’allocation de 20% à l’épargne et à l’investissement est cruciale pour Citra. Cette méthode l’encourage explicitement à continuer de prioriser ses objectifs financiers à long terme, tels qu’un fonds d’urgence ou un acompte pour une maison.
Adaptabilité aux Revenus : En tant que professionnelle, le revenu de Citra augmentera probablement continuellement. La méthode des pourcentages est plus facile à ajuster à une augmentation de salaire que la méthode des enveloppes, qui pourrait nécessiter un ajustement nominal dans de nombreux postes.

La méthode des enveloppes pourrait sembler trop rigide pour Citra. Elle pourrait être contrariée si elle devait déplacer des fonds de la catégorie ‘Divertissement’ simplement parce qu’une facture urgente et imprévue survient, alors qu’elle avait prévu d’utiliser ces fonds pour un séjour.

Choisir la Bonne Méthode en Fonction du Style de Vie

En comparant le budget 50/30/20 vs enveloppes, le meilleur choix est celui qui correspond le mieux à votre personnalité.

Si vous avez tendance à être impulsif, dépensier, ou que vous commencez tout juste à apprendre à gérer votre argent : La méthode des Enveloppes (en particulier sa version numérique) peut être un ancre solide. Elle offre des limites claires et visuelles.
Si vous êtes déjà assez discipliné, avez des dépenses variées, et souhaitez équilibrer votre style de vie avec des objectifs financiers à long terme : La méthode 50/30/20 offre un bon équilibre.

Il n’y a rien de mal non plus à adapter ces deux méthodes. Vous pourriez utiliser le principe 50/30/20 pour l’allocation globale, puis utiliser des ‘enveloppes numériques’ pour les catégories de dépenses qui vous font le plus souvent dépenser trop, comme manger au restaurant ou faire des achats en ligne. L’important est de trouver un système que vous pouvez suivre de manière cohérente. Apprendre sur Tips Menabung untuk Anak Muda vous aidera également grandement, quelle que soit la méthode choisie.

Conclusion : Laquelle Choisir ?

Choisir entre le budget 50/30/20 vs enveloppes ne consiste pas à trouver la méthode la plus parfaite en théorie, mais plutôt celle que vous pouvez appliquer avec discipline. Si vous avez besoin d’une structure stricte pour contrôler vos achats impulsifs, la méthode des enveloppes est la réponse. Cependant, si vous souhaitez la liberté d’ajuster vos dépenses quotidiennes tout en vous concentrant sur l’épargne, le 50/30/20 est une option plus souple. Quelle que soit l’option choisie, assurez-vous de surveiller continuellement votre flux de trésorerie pour atteindre vos objectifs financiers à temps.

FAQ : Révision du Budget 50/30/20 & des Enveloppes

Souvent, des questions générales surgissent lorsque l’on essaie d’appliquer une nouvelle méthode de budgeting. Répondons à certaines d’entre elles. Similaire au débat sur le budget 50/30/20 vs enveloppes, il y a des FAQ fréquentes.

La Méthode des Enveloppes peut-elle être Fait Numériquement ?

Oui, absolument ! C’est l’une des évolutions de la méthode des enveloppes les plus appréciées par la Gen Z. Au lieu d’utiliser des enveloppes physiques contenant de l’argent liquide, vous pouvez utiliser des fonctionnalités d’applications comme MoneyKu. Vous pouvez créer des ‘enveloppes numériques’ pour chaque catégorie de dépenses (par exemple : Nourriture, Transport, Divertissement, Factures). L’application suivra vos dépenses et indiquera en temps réel combien il vous reste dans chaque ‘enveloppe’. Cela combine la rigueur de la méthode des enveloppes avec la praticité des transactions numériques.

Comment Gérer ses Finances avec un Revenu Irrégulier ?

Un revenu irrégulier est effectivement un défi. Pour la méthode 50/30/20, vous pouvez utiliser la moyenne des revenus des trois derniers mois comme référence, ou plus sûrement, utiliser le montant de revenu le plus bas comme base de calcul. Idéalement, assurez-vous que l’allocation de 50% pour les besoins de base soit satisfaite autant que possible pour maintenir la stabilité financière. S’il reste des excédents au-delà de l’objectif d’épargne, vous pouvez l’ajouter à votre fonds d’urgence ou au remboursement de dettes. Pour la méthode des enveloppes, essayez de fixer un budget minimal réaliste pour chaque poste, et allouez les revenus supplémentaires à des objectifs à long terme. La clé principale est une flexibilité mesurée.

Existe-t-il des Applications pour Aider à la Gestion d’Argent à la Manière des Enveloppes ?

Absolument ! De nombreuses applications de suivi des dépenses personnelles sont conçues spécifiquement pour faciliter la méthode des enveloppes ou le budgeting basé sur des catégories. Par exemple :

MoneyKu : Cette application se concentre sur l’enregistrement rapide des dépenses et une catégorisation claire. Avec MoneyKu, vous pouvez créer des catégories de dépenses personnalisées qui fonctionnent comme des ‘enveloppes numériques’. Vous pouvez voir un résumé des dépenses par catégorie et surveiller le solde restant de manière visuelle. MoneyKu est conçu pour minimiser les frictions dans l’enregistrement, ce qui le rend adapté aux jeunes occupés.
- Avantages : Très rapide pour enregistrer les dépenses, visualisation claire des catégories, interface conviviale.
- Inconvénients : La fonctionnalité de budgeting d’allocation de fonds par catégorie peut ne pas être aussi stricte que dans des applications de planification financière plus complexes, se concentre davantage sur le suivi que sur la planification financière approfondie à long terme.
Autres applications offrant des fonctionnalités de ‘budget’ ou de ‘limites de dépenses’ par catégorie : Recherchez des applications qui vous permettent de définir une limite de dépenses pour chaque poste, puis vous alertent lorsque vous approchez ou dépassez cette limite.

Il est important de se rappeler que les applications ne sont que des outils d’aide. L’autodiscipline reste le facteur le plus important pour le succès de toute méthode de budgeting. Choisir entre la méthode budget 50/30/20 vs enveloppes peut être aidé par une application…

Conseils Supplémentaires pour Maximiser la Méthode 50/30/20

Automatisez l’Épargne : Configurez des virements automatiques de votre compte de salaire vers votre compte d’épargne dès la réception de votre paie. Cela garantit que votre poste 20% est sécurisé avant que vous ne soyez tenté de le dépenser.
Examinez Régulièrement : Prenez le temps chaque semaine ou chaque mois pour revoir vos dépenses. Êtes-vous cohérent avec la règle 50/30/20 ? Où pouvez-vous économiser ?
Soyez Flexible, Mais Responsable : S’il y a une dépense urgente, ne paniquez pas. Évaluez si c’est vraiment un ‘besoin’ urgent ou juste une envie reportée. Si c’est vraiment urgent, ajustez à partir d’autres postes ‘Envies’, mais notez-le pour connaître l’impact.

Ces questions concernant le budget 50/30/20 vs enveloppes devraient donner une image plus claire. Comprendre les nuances du budget 50/30/20 vs enveloppes est la première étape vers une meilleure gestion financière. Rappelez-vous, la clé est de trouver la méthode qui convient le mieux à votre style de vie et de l’appliquer de manière cohérente.

Budget 50/30/20 vs Enveloppes : Quel choix pour la Gen Z ?